金融行業(yè)的高利潤和高風險，是一直討論的話題，而監(jiān)管政策就像是過橋時的欄桿，保護每一個用戶安穩(wěn)前行。

2013年到2015年，金融行業(yè)“亂象叢生”。中國市場上P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量從800家增長至2595家，因此而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)盜用等違法現(xiàn)象也層出不窮。到了2017年，數(shù)據(jù)公司就更為瘋狂：非法販賣公民個人信息牟利，更有甚者利用掌握的個人信息進行貸款推銷、軟暴力催收等，踐踏法律和道德的底線。

這種情況隨著2018年重點垂直行業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)管力度進一步提升，開始逐漸有了好轉。直至2019年下半年，監(jiān)管部門發(fā)起一場整治風暴，針對大數(shù)據(jù)提取、應用上的違規(guī)現(xiàn)象，摸底大數(shù)據(jù)的使用邊界和采集邊界?？梢灶A見，一些技術實力強、合規(guī)要求嚴的大數(shù)據(jù)風控平臺將獲得較好發(fā)展，而靠販賣公民個人信息牟利的機構將會被淘汰出局。

在金融科技浪潮的席卷之下，主動進行數(shù)字化轉型，用科技重塑業(yè)務發(fā)展模式已經(jīng)成為金融機構的共識。

為動態(tài)監(jiān)測技術進步對金融機構業(yè)務模式產(chǎn)生的影響，預測監(jiān)管模式即將發(fā)生的變化，及時向監(jiān)管部門表達各方利益訴求，向社會傳播各種創(chuàng)新業(yè)務模式，在2019中國數(shù)字金融峰會上，國務院發(fā)展研究中心國際技術經(jīng)濟研究所、國廣財經(jīng)、環(huán)球財經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了首個《全國跨界數(shù)字金融聯(lián)盟倡議書》（以下簡稱倡議書），共同推動數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、監(jiān)管的邏輯與架構，決定了金融行業(yè)的發(fā)展節(jié)奏

回望金融業(yè)的發(fā)展歷史，影響行業(yè)格局的主要因素有兩個：

l一個是技術革命。從早期計算機的興起以及高速計算能力的發(fā)展，帶來電子化的交易，到現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)的風起云涌，技術革命正在極大地改變和助推金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)自身巨大的應用場景也在助力金融科技的快速進步。

l另一個是監(jiān)管政策。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，各種以創(chuàng)新之名行違法之實的行為開始越來越多的暴露。

科技的進步就像一把雙刃劍，一方面帶動了行業(yè)的發(fā)展，另一方面，人們對高新科技的未知，也成為了被違法之徒利用的弱點。

在經(jīng)歷了P2P大面積暴雷之后，監(jiān)管部門也開始加大力度，比如要求所有的金融業(yè)務都要“持牌經(jīng)營”，而且審批準入的門檻也在逐漸提高。在央行最近發(fā)布的《2019中國金融穩(wěn)定報告》中，也表示監(jiān)管架構方面，注重功能監(jiān)管和持牌監(jiān)管，確保監(jiān)管有效覆蓋。

在這種情況下，《倡議書》提出：監(jiān)管的邏輯和制度框架，將決定金融科技發(fā)展的節(jié)奏。未來，應順應科技發(fā)展的趨勢、防范金融風險、推動金融行業(yè)更好的進步，這是全世界監(jiān)管者共同的目標。

二、移動支付下，金融的發(fā)展的三大新趨勢

除了金融科技的發(fā)展，支付方式的變化也給金融行業(yè)帶來了不小的改變。

隨著微信支付和支付寶等移動支付方式躍居為中國主要的支付方式，這給傳統(tǒng)金融體系的渠道結構帶了三個巨大的改變：

l一是消費者從通過銀行渠道進行支付，轉變?yōu)橥ㄟ^第三方支付渠道支付，導致消費者的行為數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)公司獲得，銀行則失去重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；

l二是在第三方支付機構的影響下，央行清算中心2017年成立網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，替代其與銀行的直連，從而形成銀聯(lián)負責傳統(tǒng)網(wǎng)下銀行間的資金清算，非銀行支付機構網(wǎng)絡支付的轉接與清算業(yè)務由網(wǎng)聯(lián)負責；

l三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過數(shù)據(jù)使用方式、數(shù)據(jù)分析方式的優(yōu)化，正在深度影響金融業(yè)對于公司、個人信用、風險評價的準確性。

對此，《倡議書》認為，未來的數(shù)字金融的監(jiān)管模式也將呈現(xiàn)三個趨勢：

l一是基于金融的本質(zhì)，無論數(shù)字金融使用什么概念，設計什么樣的業(yè)務模式，監(jiān)管部門將根據(jù)其業(yè)務性質(zhì)納入監(jiān)管；

l二是對于變化過程中的數(shù)字金融，監(jiān)管沙盒的大小將根據(jù)需要進行動態(tài)調(diào)整；

l三是監(jiān)管部門將在傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構和消費者之間，綜合平衡各方利益訴求。

但對于數(shù)字金融行業(yè)的探究，卻遠不止于此。

這也是《倡議書》的初衷：由不同角色所組成的全國跨界數(shù)字金融聯(lián)盟，能夠從多方面、多角度，共同探究金融行業(yè)未來發(fā)展的監(jiān)管趨勢，運用科技力量，加速金融行業(yè)快速健康發(fā)展！